Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits en un seul.L’objectif : diminuer le montant des mensualités de vos prêts en allongeant la durée de l’emprunt.
à lire absolument
* Entretien carrosserie à l'intérieur et à l'extérieur
* ou acheter un camping-car pas cher
Rafraichisseur d'air camping-car Ebercool holiday
L’objectif : diminuer le montant des mensualités de vos prêts en allongeant la durée
Avec le rachat de crédits, vous pouvez renégocier un seul taux global, choisir une seule mensualité et une durée fixe connue à l’avance. Découvrez ce site pour tout savoir sur le rachat de crédit.
Définition du rachat de crédits
Le rachat de crédits est aussi appelé « restructuration de crédits » ou « regroupement de prêts ». Il consiste à remplacer plusieurs crédits par un nouveau prêt personnel
De nouvelles conditions de remboursement seront alors définies. Pour cela, il faut tenir compte de deux curseurs : le taux et la durée.
Le taux du nouveau prêt est souvent plus intéressant que celui des crédits renouvelables et des découverts bancaires.
La durée du remboursement est prolongée pour réduire le montant de mensualités. Ce prolongement augmente le coût total du crédit.
En bref, le rachat de crédits, c'est :
- une seule mensualité,
- une réduction du montant de la mensualité,
- un allongement de la durée de remboursement.
crédits.
Rachat de crédits : qui est concerné ?Vous avez plusieurs crédits en cours ? Vos mensualités sont trop lourdes par rapport à votre budget ? Vous cherchez le juste équilibre pour pouvoir assurer vos charges actuelles et celles à venir ? Le rachat de crédit peut être la solution.
Rachat de crédits : c'est quoi ?
Le rachat de crédits regroupe différents crédits en un seul. Il permet de diminuer les mensualités en allongeant la durée du remboursement avec un taux souvent moins élevé.
Rachat de crédits : pour qui ?
Le rachat de prêts peut vous concerner si vous remboursez plusieurs crédits en même temps.
Votre objectif :
- retrouver un équilibre budgétaire car votre situation financière est difficile : vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos charges car vos mensualités sont trop importantes,
- ou avoir une plus grande marge de manœuvre pour faire face aux dépenses à venir ou à la baisse de revenus liée à un départ à la retraite ou à un accident de la vie…
- votre nom figure au fichier des incidents de paiement liés au remboursement de crédit (FICP),
- votre nom apparaît au fichier de rejet de paiements par carte de crédit ou chèque (FCC),
- vous êtes engagé dans une procédure de surendettement auprès de la Banque de France.
Vous pouvez regrouper des crédits à la consommation, des crédits immobiliers, des découverts bancaires, des prêts familiaux… en un seul crédit avec le rachat de crédit.
L'organisme qui réalise le rachat de crédits rembourse par anticipation vos prêts actuels pour vous accorder un prêt unique. Comme pour toute demande de crédit, vous devez justifier de revenus suffisants et stables pour garantir le remboursement de ce nouveau prêt.
Lorsque l’opération de rachat concerne des crédits à la consommation et immobiliers, l’emprunteur bénéficie des règles protectrices applicables en matière de crédit immobilier si la part de ces derniers représente plus de 60 % des crédits regroupés.
Pour les établissements de crédits et les banques, un endettement est jugé raisonnable lorsque les mensualités de prêts représentent 33 % maximum des revenus du ménage.
Avant de demander un rachat de crédit, faites le bilan de votre situation financière :
- Récapitulez tous les prêts en cours (certains prêts réglementés comme le prêt à taux zéro ou le prêt 1 % employeur sont exclus d'une renégociation de prêts).
- Pour chaque prêt, indiquez le taux d'intérêt et la date de la dernière échéance.
- Calculez la somme que vous consacrez chaque mois au remboursement de vos crédits et le montant des capitaux restant dus.
- Listez vos revenus : salaire(s), allocations, pensions alimentaires…
- Listez vos charges : loyer(s), impôts, frais de scolarité des enfants…
- Etablissez le pourcentage de vos revenus consacré à vos remboursements.
Calculez le coût total de vos crédits
Pour calculer le coût total d'un crédit, il faut additionner la somme des intérêts à rembourser sur toute la durée du crédit et les éventuels frais annexes : frais de dossier, assurances...
Comparez le coût total de vos prêts en cours avec le coût total du rachat de crédits.
Ainsi, le rachat de crédit peut être intéressant si vous faites racheter des prêts à taux élevé (par exemple, un crédit renouvelable).
Si le rachat de prêts offre plus de souplesse aux finances, il prolonge souvent la durée de remboursement et augmente le coût du crédit.
La durée de remboursement du rachat de crédits varie selon le type de prêt souscrit initialement, en général :
- de 12 mois à 12 ans pour le rachat de crédits à la consommation et de découvert bancaire,
- de 5 à 30 ans si le regroupement de crédits comprend un prêt immobilier.
Pour bien préparer le rachat de crédits, il faut maîtriser son coût global.
1
Montrer son meilleur profil... d'emprunteur
Faire racheter ses crédits, c'est obtenir un crédit unique sur une durée plus longue. Comme pour n'importe quel prêt, l'organisme qui réalise le rachat étudie votre dossier et votre solvabilité.
2
Rachat de crédits : préparer son dossier
Avant de contacter l'organisme de crédit, faites le point sur :
- votre situation financière : la liste des crédits en cours, le taux de chacun et le montant du capital restant dû,
- la somme de vos revenus : salaire, pension alimentaire, prestations diverses…
- la totalité de vos dépenses incompressibles : loyer, pensions alimentaires versées, impôts…
La capacité d'endettement
La capacité d'endettement est la part que l'on peut réserver chaque mois au remboursement des crédits. Les professionnels considèrent que l'on ne doit pas consacrer plus d'un tiers de ses revenus à ce remboursement.
Ce principe doit cependant être nuancé en fonction de son niveau de ressources. Ainsi, des revenus élevés peuvent offrir davantage de souplesse, l'objectif étant de conserver un niveau de ressources suffisant une fois les charges déduites.
Les paramètres de calcul
On détermine la durée du nouveau prêt en croisant la capacité d'endettement (en principe 33 % des revenus) avec le capital qu'il reste à rembourser au moment du rachat de crédits. Le montant de la mensualité, la durée du prêt et le taux sont des éléments imbriqués : si l'on modifie l'un, mécaniquement, les deux autres varient. Ainsi, plus la durée du prêt est longue, plus la mensualité est réduite et plus le taux est élevé. Le coût total de l'opération s'en trouve alourdi.
4
Rachat de crédits : raisonner en coût global
Voir au-delà du seul niveau de la mensualité
Pour prendre votre décision de procéder ou non à un rachat, il vous faut apprécier le coût global de l'opération. En effet le rachat de crédits implique : le remboursement anticipé des crédits en cours (ou seulement certains d’entre eux) pour souscrire un prêt unique : cette opération peut vous contraindre à verser des pénalités. C’est notamment le cas si vous faites racheter des crédits immobiliers ;
- l'allongement de la durée de remboursement et, par conséquent, l'augmentation de la somme des intérêts à verser ;
- la facturation de frais de dossier, de garantie et d'assurances le cas échéant.
Comparer les coûts
Pour prendre votre décision en connaissance de cause, comparez :
- le coût à venir de vos crédits actuels (tous frais compris) : pour cela, vous pouvez, par exemple, vous reporter au tableau d'amortissement remis par l'établissement de crédit,
- et le coût total du rachat de crédits.
Demandez conseil à l'organisme financier pour optimiser l'opération de rachat de prêts. Par exemple, faites plusieurs simulations pour savoir si vous devez intégrer tous vos prêts en cours ou seulement une partie.
5
Regroupement de crédits : prendre de bonnes résolutions
Gardez en tête votre objectif principal : retrouver de la souplesse dans la gestion de vos finances. Si l'allégement des vos mensualités peut vous permettre de retrouver une certaine sérénité au quotidien, il peut également vous conduire à de nouvelles dépenses.
Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire